结核病是一种严重的传染病，由结核分枝杆菌（Mycoacteriumtuerculoi）感染引起。结核病可累及肺部和全身各部位。预防结核病的主要措施包括：卡介苗接种：卡介苗（BCG）接种是预防结核病最有效的方法。卡介苗是一种减毒活疫苗，可预防儿童和成人因结核分枝杆菌感染引起的结核病。卡介苗接种应在出生后尽快进行，通常在出生后1个月内接种。早期诊断和治疗：早期诊断和治疗是预防结核病蔓延的重要措施。结核病患者早期接受正规治疗，可有效减少细菌排出，避免传染他人。密切接触者检查：结核病患者的密切接触者应接受结核病检查，包括胸部X线检查和结核菌素皮肤试验（PPD）。早期发现结核病感染者，可及时隔离和治疗，防止进一步传播。改善生活环境：改善生活环境，保持室内通风良好，避免拥挤，可降低结核病传播的风险。提高机体免疫力：提高机体免疫力，可增强抵抗结核分枝杆菌感染的能力。均衡饮食、适当运动、充足睡眠和良好的卫生习惯，都有助于提高机体免疫力。预防感染：避免接触结核病患者，特别是处于活动性结核病期的患者。咳嗽和打喷嚏时用纸巾或手帕遮住口鼻，以防止细菌传播。定期体检：定期体检，可早期发现结核病感染或结核病发病，以便及时隔离和治疗。通过采取这些措施，可以有效预防结核病的发生和传播。...

2024-01-08

图书名称：《小花仙9库库鲁的危机》【作者】上海淘米网络科技有限公司原著；北京华图宏阳图书有限公司编写【页数】72【出版社】成都：四川少年儿童出版社,2015.03【ISBN号】978-7-5365-6974-4【价格】16.00【分类】动画-连环画-中国-现代【参考文献】上海淘米网络科技有限公司原著；北京华图宏阳图书有限公司编写.小花仙9库库鲁的危机.成都：四川少年儿童出版社,2015.03.图书封面：《小花仙9库库鲁的危机》内容提要：本书内容：1、中国女孩第一品牌《小花仙》动画重磅来袭！金鹰卡通，优漫卡通领先播出，看魔法使者夏安安神秘奇幻之旅！2、小花仙同名动画原版呈现原版还原精彩动画故事，让小朋友们爱不释手！3、最精彩奇趣的魔幻故事，全彩大图，印装精美，最受中国少女热爱的动漫品牌唯美图文故事。4、暑期女孩阅读的第一读物。传奇的拉贝尔大陆藏着神秘圣灵力量，而得到力量的方法被记录在了花之法典之中并由众多花仙精灵王守护，传说中只有被承认的魔法使者才能唤醒力量，并使用它们战胜邪恶。黑暗女王率领着……...

2023-12-21 库库鲁的图片 库库鲁画

南京银行信易贷年利率：5.35%-15.9%南京银行信易贷好可怕吗？南京银行信易贷年利率在5.35%-15.9%之间，属于较高的水平。但具体是否可怕，还要看借款人的具体情况。如果借款人信用良好，收入稳定，借款金额不大，那么信易贷的年利率还是可以接受的。但如果借款人信用不良，收入不稳定，借款金额较大，那么信易贷的年利率就可能会比较高，借款人还款压力也会比较大。南京银行信易贷的优势：申请门槛低：南京银行信易贷对借款人的要求相对较低，只要借款人有稳定收入，信用良好即可申请。贷款额度高：南京银行信易贷的贷款额度最高可达50万元，可以满足借款人的大部分贷款需求。贷款期限长：南京银行信易贷的贷款期限最长可达5年，借款人可以根据自己的实际情况选择合适的贷款期限。贷款利率相对较低：南京银行信易贷的贷款利率在5.35%-15.9%之间，属于较低的水平。南京银行信易贷的劣势：需要抵押或担保：南京银行信易贷需要抵押或担保，这对借款人的资产有一定的要求。贷款审批时间较长：南京银行信易贷的贷款审批时间较长，一般需要1-2周。还款方式不灵活：南京银行信易贷的还款方式不灵活，借款人只能选择等额本息或等额本金两种还款方式。总的来说，南京银行信易贷的利率并不算低。借款人申请南京银行信易贷时，一定要仔细比较一下各家银行的贷款利率，选择一家贷款利率最低的银行申请贷款。...

2023-12-21 借款人年利率5.4%高还是低 借款人 年利率怎么算

银行柜台跨行转账多久可以到账银行柜台跨行转账到账时间取决于以下几个因素：转账金额：转账金额越大，到账时间可能越长。转账时间：如果在银行营业时间内转账，通常当天可以到账。如果在银行营业时间外转账，则可能需要等到下一个工作日才能到账。转账银行和接收银行：不同银行之间转账，到账时间可能会有所不同。一般来说，转账到同一家银行的账户，到账时间会更快。节假日：如果转账日在节假日，则可能需要等到下一个工作日才能到账。一般来说，银行柜台跨行转账到账时间如下：同城转账：当天到账。异地转账：1-2个工作日到账。跨行转账：2-3个工作日到账。需要注意的是，以上到账时间仅供参考，实际到账时间可能会有所不同。具体到账时间，请以银行实际到账时间为准。...

2023-12-21 转账工作日怎么算 转账工作日未到非工作日能到吗

收到电子银行承兑汇票计入什么科目？银行承兑汇票计入什么科目，取决于具体的业务情况。一般情况下，银行承兑汇票的处理流程如下：收到银行承兑汇票时，借记“应收票据”，贷记“银行存款”。当银行承兑汇票到期时，借记“银行存款”，贷记“应收票据”。如果银行承兑汇票被贴现，则借记“应收票据贴现”，贷记“银行存款”和“应收票据”。如果银行承兑汇票被转让，则借记“应收票据转让”，贷记“银行存款”和“应收票据”。收到电子银行承兑汇票时，应先查看承兑汇票的具体内容，判断承兑汇票的类型和用途。如果是商业承兑汇票，则计入“应收票据”科目；如果是融资性承兑汇票，则计入“应收票据贴现”科目。需要注意的是，以上会计科目仅供参考，具体会计科目可能因不同企业或行业的会计政策而有所不同。企业在实际操作中应根据自身的会计政策和业务情况进行核算。银行承兑汇票的具体科目如下：应收票据应收票据是指企业持有并可在未来某个日期向其他单位或个人收取款项的票据。应收票据包括商业承兑汇票、银行本票、银行汇票、支票等。应收票据贴现应收票据贴现是指企业将持有的应收票据以一定折扣卖给银行或其他金融机构，以提前获得资金。应收票据贴现的利息收入计入“利息收入”科目。应收票据转让应收票据转让是指企业将持有的应收票据转让给其他单位或个人。应收票据转让的收入计入“营业外收入”科目。...

2023-12-21 电子银行承兑汇票 票据转让流程 电子银行承兑汇票 票据转让怎么操作

新乡市教师教育学分银行a是一款为新乡市教师提供教育学分管理服务的手机应用程序。它是由新乡市教育局开发的，旨在方便教师进行教育学分申报、审核、查询等工作。新乡市教师教育学分银行a的主要功能包括：教育学分申报：教师可以通过a提交教育学分申报申请，并上传相关证明材料。教育学分审核：教育局工作人员可以通过a对教师的教育学分申报申请进行审核，并做出审批决定。教育学分查询：教师可以通过a查询自己的教育学分余额、来源、使用情况等信息。教育学分兑换：教师可以通过a将自己的教育学分兑换成相应的培训证书、资格证书等。新乡市教师教育学分银行a的推出，有效地解决了教师教育学分管理中存在的问题，提高了教师教育学分管理的效率，方便了教师进行教育学分申报、审核、查询等工作。新乡市教师教育学分银行a的推广使用，对提高新乡市教师队伍的整体素质，推动新乡市教育事业的发展具有重要意义。...

2023-12-20 学分银行新乡市 新乡学分银行系统

上海学分银行学分有什么用：升学加分：在上海市参加中考时，学分银行学分可以作为升学加分项，帮助学生提高中考成绩，增加升入理想高中的机会。减免学费：在上海市部分高校就读期间，学分银行学分可以抵扣部分课程学分，从而减免学费。免修课程：在上海市部分高校就读期间，学分银行学分可以免修部分课程，从而减轻学生课业负担，节省时间。转专业：在上海市部分高校就读期间，学分银行学分可以用于转专业，帮助学生实现自己的专业理想。继续教育：学分银行学分可以用于继续教育，帮助学生提高学历水平，丰富知识储备，提高就业竞争力。就业加分：在上海市部分企业招聘中，学分银行学分可以作为就业加分项，帮助求职者提高就业成功率。总体来说，上海学分银行学分可以为学生提供多种升学、免修课程、转专业、继续教育、就业等方面的便利，帮助学生实现自己的学习和职业目标。...

2023-12-20 上海市学分登记 上海学分怎么加的

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2023-12-20 电话银行密码是什么 电话银行密码忘了怎么办

深圳浦发银行全称浦发银行全称是浦东发展银行股份有限公司，简称浦发银行，是中国五大商业银行之一。浦发银行总部位于上海，在全国31个省、自治区、直辖市设有分支机构，并在香港、伦敦、纽约、新加坡、法兰克福、悉尼等地设有海外机构。浦发银行成立于1992年8月，注册资本300亿元人民币。经过20多年的发展，浦发银行总资产已超过10万亿元人民币，各项存款余额超过6万亿元人民币，各项贷款余额超过5万亿元人民币。浦发银行是中国银行业改革开放的产物，也是中国经济转型发展的重要参与者和见证者。浦发银行坚持以客户为中心，以市场为导向，以创新为驱动，以科技为支撑，努力打造成为具有全球竞争力的现代金融服务集团。浦发银行积极响应国家号召，大力支持实体经济发展，重点支持战略性新兴产业、小微企业和三农等重点领域。浦发银行不断创新金融产品和服务，满足客户的多样化金融需求。浦发银行积极推进金融科技应用，提升服务效率和客户体验。浦发银行在发展过程中，始终坚持“以人为本、诚信经营、稳健发展”的经营理念，以“打造一流的现代金融服务集团”为发展愿景，努力为客户提供优质、高效、便捷的金融服务。浦发银行在社会各界的支持下，取得了良好的业绩，得到了广大客户和社会的认可。深圳浦发银行深圳浦发银行是浦发银行在深圳设立的一家分支机构，成立于1995年12月。深圳浦发银行在深圳市设有30多家营业网点，主要经营公司银行业务、零售银行业务、投资银行业务、金融市场业务和信用卡业务等。深圳浦发银行积极支持深圳市的经济建设和社会发展，为深圳市的企业和居民提供了全方位的金融服务。深圳浦发银行在发展过程中，始终坚持浦发银行的经营理念和发展愿景，努力为客户提供优质、高效、便捷的金融服务。深圳浦发银行在社会各界的支持下，取得了良好的业绩，得到了广大客户和社会的认可。...

2023-12-20 深圳市 零售银行业务有哪些 深圳市 零售银行业务管理办法

结核病预防的主要措施结核病是一种由结核分枝杆菌引起的慢性传染病，主要累及肺部，也可累及其他器官。结核病的预防措施包括：1.接种卡介苗卡介苗是一种预防结核病的疫苗，适用于新生儿和儿童。接种卡介苗后，可以有效降低结核病的发病率和死亡率。2.早期发现，早期治疗结核病的早期发现和早期治疗非常重要，可以有效防止结核病的传播和发展。结核病的早期症状包括咳嗽、咳痰、低烧、盗汗、疲乏无力、食欲不振等。如果出现这些症状，应及时就医检查。3.切断传播途径结核病的传播途径主要有空气传播和接触传播。空气传播是指结核病患者咳嗽、咳痰时，将结核杆菌排出体外，其他人吸入这些结核杆菌后感染结核病。接触传播是指结核病患者的痰液、血液、尿液等排泄物中含有结核杆菌，其他人接触这些排泄物后感染结核病。因此，结核病患者应注意咳嗽、咳痰时掩住口鼻，使用后的纸巾、痰液等排泄物要妥善处理。结核病患者的密切接触者也应定期检查，以早期发现和治疗结核病。4.改善生活环境结核病的发生与生活环境密切相关。不良的生活环境，如拥挤、通风不良、缺乏阳光等，容易导致结核病的传播和发展。因此，改善生活环境，如保持居室通风、采光良好，定期清扫卫生，可以有效预防结核病的发生。5.提高身体素质身体素质好的人，抵抗力强，不易感染结核病。因此，平时要注意锻炼身体，增强体质，可以有效预防结核病的发生。6.加强结核病知识宣传结核病知识宣传可以帮助人们了解结核病的传播途径、症状和预防措施，从而有效预防结核病的发生。因此，应加强结核病知识宣传，提高人们对结核病的认识和重视程度。...

2023-12-20

从银行提取备用金会计分录借：备用金金额：提取备用金的金额会计科目：备用金贷：银行存款金额：提取备用金的金额会计科目：银行存款分录说明：借方：备用金增加，因此借记备用金科目。贷方：银行存款减少，因此贷记银行存款科目。注意事项：提取备用金时，需要填写备用金提取单，并由经办人、复核人、批准人签字。备用金提取单需要妥善保存，以便备查。备用金的使用情况需要定期进行检查，以确保备用金的合理使用。...

2023-12-20 备用金会计分录怎么做 报销并退回备用金会计分录

图书名称：《次贷危机以来欧美银行业风险研究》【作者】中国出口信用保险公司著【页数】271【出版社】北京：中国经济出版社,2013.01【ISBN号】978-7-5136-2065-9【价格】39.00【分类】银行信用-风险管理-研究-欧洲-2013【参考文献】中国出口信用保险公司著.次贷危机以来欧美银行业风险研究.北京：中国经济出版社,2013.01.图书封面：图书目录：《次贷危机以来欧美银行业风险研究》内容提要：本书针对欧盟27国银行业务状况，行业格局，国际化发展特点等进行阐述和分析，对欧洲银行业的运营基础，信用环境、业务模式、风险传导等决定欧洲银行业风险特点的深层次问题进行剖析，对中国企业和金融机构开拓国际业务有着重大理论和现实意义。《次贷危机以来欧美银行业风险研究》内容试读欧洲银行业信用风险分析次贷危机以果欧美银行业风险研究行、平稳解决个体银行危机，避免银行债权人巨额损失起到了重大作用·当前欧洲银行业对业务模式的调整，从长期看，将有助于控制和降低银行业系统性风险风险/挑战·经济结构的失衡和经济泡沫化发展，从根本上内生了银行体系的脆弱性·欧洲单一市场发展和欧元的统一，加深了东、南欧国家银行体系的脆弱化程度·庞大的资产规模和金融资产在银行业的高度聚集，增大了银行系统性风险·泛欧化、国际化经营模式，使风险具有传递性和交叉性，系统性风险凸显·以投资银行为导向的综合经营模式，在加大风险生成的同时使风险复杂程度更高·以资产证券化、自营交易为主的高风险商业模式，加速了欧洲银行业风险资产的快速增长，在经济下行时银行资产质量面临严重考验·主权债务危机和银行危机的相互发酵，不断增大了银行风险敞口，加大了欧洲银行业风险·批发性融资业务特点，使得欧洲银行业的流动性风险应重点关注。较低的拨备水平和资本充足率难以覆盖和抵补日益上升的风险预期4【20122013年欧洲银行业信用风险指引50.00%45.00%40.00%35.00%30.009%25.00%20.00%15.00%10.009%5.00%0.00%AAABBBBBBCCCCCCD口欧洲银行☐中国信保806家受评银行图1中国信保216家合作欧洲银行主体信用评级结果分布数据来源：中国信保。未来应重点关注·对投资银行业务、自营交易占比较大的银行风险应给予重点关注·高度关注所在国外资银行的风险·批发性为主的银行风险值得关注·不能只看总行风险，应关注大银行、银行集团下的分、子行风险趋势·重视银行的信息披露，对于信息披露不全尤其是表外业务信息披露不全的银行，重点核查和关注·重点跟踪监控大型银行，防范“黑天鹅事件”带来的巨额损失中国信保预警结果在全球806家合作商业银行中，中国信保对其银行主体信用级别在BBB以下（包括BBB)的银行进行了风险预警测试，根据所运行的预警结果显示，共有17家欧洲银行发生预警，其中轻度预警11个，中度预警6个。表12012年欧洲商业银行机构预警结果国家轻度预警中度预警德国215···试读结束···...

2023-11-09 风险管理图书 风险管理 图书有哪些

图书名称：《次贷危机视角下信用风险计量模型与管理研究》【作者】朱霞著【页数】196【出版社】武汉：湖北科学技术出版社,2016.06【ISBN号】7-5352-8798-4【价格】56.00【分类】信用-风险管理-研究【参考文献】朱霞著.次贷危机视角下信用风险计量模型与管理研究.武汉：湖北科学技术出版社,2016.06.图书目录：《次贷危机视角下信用风险计量模型与管理研究》内容提要：本书共分为六章，其主要内容包括:导论信用风险度量的基本理论次贷危机与成因分析演进着的巴塞尔资本协议与信用风险管理研究基于跳-扩散过程的期权定价建模与数值模拟等。《次贷危机视角下信用风险计量模型与管理研究》内容试读第一章导论第一节选题背景与研究意义一、选题背景信用风险是金融机构（特别是银行）所面临的最古老也是最重要的风险之一，它直接影响着银行的经营管理，也影响着整个社会经济生活的各个方面，乃至宏观经济政策以及全球经济的稳定与发展。近30年来，全球不断上演着银行信用危机事件，首先是20世纪80年代初拉丁美洲的债务性银行危机，这场危机导致了近2/3储蓄贷款机构的破产。自此以后，银行业普遍认识到了防范和控制信用风险的重要性，这促成了1988年巴塞尔资本协议的出台。到了20世纪90年代，随着金融自由化的不断推进和金融衍生产品创新和发展，出现了新一轮的银行危机。金融衍生产品以小博大的特点决定了它是一把双刃剑，在给投资者提供规避风险的途径的同时也带来了巨大的风险。1995年，拥有233年辉煌历史的英国老牌商业银行巴林银行因一个职员的金融衍生产品投资失败而宣告破产。1997年亚洲金融危机爆发，世界金融业的风险出现了新特点，如1998年美国长期资本管理公司损失的事件，该事件不再是由单一风险造成的，而是由信用风险和市场风险等因素共同造成的。在国际金融领域发生金融危机的同时，国内金融市场上也出现了不少问题。1998年，中国农村发展信托投资公司由于经营严重违规，亏损巨大，被中央银行宣布解散。同年6月，中国人民银行发布公告关闭刚诞生两年零十个月的因不良资产比例过大，资金不足，最终发生挤兑行为而倒闭的海南发展银行。本书所探讨的银行危机事件便是由美国次贷危机引爆的全球金融危机，这场“金融飓风”从2007年2月l3日美国新世纪金融公司(NewCeturyFiace)发出2006年第四季度盈利预警，汇丰控股为美次级抵押贷款业务增加18亿美元坏账准备金开始逐步显现，紧接着把以新世纪金融公司为代表的贷款机构、以美林公司为代表的投资银行以及以花旗集团为代表的金融超市和以全球财富管理著称的瑞银集团推到了风口浪尖。这场风暴最终席卷了美国、欧盟和日本等。1。次贷危机视角下信用风险计量模型与管理研究世界主要金融市场，导致了多个次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭以及股市的剧烈震荡并最终波及实体经济，至今金融危机的影响并未消除，全球经济发展低迷的状况仍有待复苏中国银行监督管理委员会统计数据表明，我国商业银行在2011年第四季度不良贷款总额为4279亿元，其中：大型商业银行不良贷款余额为2996亿元，不良贷款率为1.1%；股份制商业银行不良贷款余额为563亿元，不良贷款率为0.6%；城市商业银行的不良贷款余额为339亿元，不良贷款比率为0.8%；农村商业银行不良贷款余额为341亿元，不良贷款比率为1.6%；外资银行的不良贷款余额为40亿元，不良贷款比率为0.4%，其中参与计算的包括大型商业银行和股份制商业银行①。从以上数据可以看到虽然不良贷款余额和比率在我国商业银行与监管机构的努力防范和控制下呈逐年递减趋势，但是我国国有商业银行的不良贷款比率与外资银行的0.4%相比仍然较高，居各类银行首位，国有商业银行信用风险的控制问题仍然最为突出。国有商业银行是从计划经济时代的专业银行改制转轨而来的，在历史原因下积累了大量的不良资产。为了解决高额的不良资产问题，1999年财政部出资成立了信达、东方、华融和长城四大资产管理公司(AMC),通过面向国有商业银行发行金融债和向中央银行借款的方式筹措资金，收购了四大国有商业银行的共1.4万亿不良贷款（政策类剥离）。资产管理公司通过转让、债转股等方式对不良资产予以处置，但在运作过程中遇到了处置不良资产的市场环境差、资产管理公司经营权限和处置手段不够、不良资产处置效益较低等问题。同时还应看到，不仅国有商业银行的信用风险很高，一毕农村商业银行的信用风险也很高。另外，我国商业银行不仅存在着不良贷款率相对较高的问题，还存在着信贷结构单一信用风险集中，信用风险管理手段落后，缺少科学的量化管理等问题。商业银行的信用风险正在成为悬在中国银行业头顶的一把利剑，那么如何度量、控制和防范商业银行的信用风险已成为银行业改革发展中的头等大事。由美国次贷危机催生的巴塞尔资本协议Ⅲ体现了微观审慎监管与宏观①大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行，股份制商业银行包括中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。。2·第一章导论审慎监管有机结合、资本监管和流动性监管并重、兼顾资本数量和资本质量、资本充足率与杠杆率并行、长期影响与短期效应统筹兼顾的监管新思路，确立了国际银行业监管的新标杆。该协议的发布给我国银行业的风险管理提出了机遇与挑战。巴塞尔资本协议Ⅲ是自金融危机全面爆发后监管机构针对全球银行业监管所做出的最大规模的改革，改革的目的旨在提升国际金融体系的稳健性，改善银行体系应对由各种经济和金融压力所导致冲击的能力，并降低金融体系向实体经济的溢出效应。它必将成为未来数年银行业监管的重要内容，并对全球主要国家和地区银行业的经营与管理产生深远影响。目前我国实施巴塞尔资本协议的现状是仍在努力推行2006年正式施行的巴塞尔资本协议Ⅱ，协议Ⅱ在1988年巴塞尔资本协议的基础上确立了最低资本要求、外部监管和市场纪律三大支柱，由于存在金融市场不够发达、信用评级体系不完善、数据信息系统缺失等问题使得在协议实施过程中遇到障碍重重，实施巴塞尔资本协议的过程，既是监管机构改进监管的过程，也是金融机构改进内部风险管理体系的过程。最新推出的第三版巴塞尔资本协议代表了国际银行业风险监管的先进方向，因此结合我国的实际情况研究新协议的监管原理并有针对性地制定相关监管标准并积极推行，将会有利于加强我国商业银行的风险防范与控制能力，同时缩小与发达国家商业银行信用风险管理的差距。二、研究意义在次贷危机背景下研究商业银行信用风险的度量与管理方法具有重要的理论与现实意义。第一，在银行的经营管理过程中承担着多种风险如信用风险、市场风险、操作风险、模型风险等，纵观已经发生的国际国内银行危机事件可以看到信用风险的防范与控制是银行风险管理中最重要的环节。随着金融的全球化与中国加入WTO,以及金融衍生产品的出现等因素使得银行业面临的信用风险管理的问题日益显著。信用风险质量的好坏直接影响到银行自身乃至整个金融体系的稳定。而目前我国商业银行信用风险敞口仍然很大，为4279亿元，其中国有商业银行的不良贷款余额就高达近2996亿元，这将成为阻碍我国银行业发展的主要顽疾，同时也大大削弱了国内银行的国际竞争力。同时，我国的信用评级体系、相关数据库以及有效的信用风险量化模型的构建相对落后。因此，研究我国商业银行信用风险的特点，并结合我国的现实情况建立合理的信用风险度量标准以及计量模型并提出有效的信·3·次贷危机视角下信用风险计量模型与管理研究用风险管理措施，以提高我国商业银行的信用风险管理水平具有重要的现实意义。第二，20世纪80年代拉美债务危机使得西方银行监管理念从以总资产大小为实力象征的监管转变为以资本充足率为核心的监管理念。这一新监管理念促成了1988年巴塞尔资本协议的出台，该协议的实施为进行有效的银行监管提供了依据，对防范与化解银行业的风险，维护金融体系的稳定发挥了积极作用。随着金融业的发展，这一资本协议的缺陷日益突出，协议的修订势在必行。2001年发布的巴塞尔新资本协议便是在旧协议和全球范围内广泛征求了金融机构和监管机构意见的基础上形成的，并于2006年正式实施。巴塞尔新资本协议代表了当时国际银行业监管发展的最新趋势，它对于促进市场经济下银行业的健康、稳定和繁荣发挥着重要的作用，在实践工作对其进行深入研究具有重要的实际意义。但是，基于我国商业银行的现实状况，中国银监会宣布，中国银行业在2006年后将仍继续使用1988年的旧协议同时努力推行巴塞尔新资本协议。然而，始于2007年并影响至今的次贷危机暴露了2001年发布的巴塞尔新资本协议的严重缺陷，很多实施了巴塞尔新资本协议的国际大银行在这次金融危机中并未幸免，而是纷纷倒闭或被收购。巴塞尔新资本协议的顺周期性被大家广为诟病。在美国雷曼兄弟银行破产引发全球性金融危机导致世界经济陷人衰退两周年之际，巴塞尔银行监管委员会(BCBS)于2010年9月12日在瑞士巴塞尔召开央行行长和监管当局负责人会议(GHOS),就巴塞尔资本协议新框架有关细节达成一致意见，并于同年11月在二十国集团(G20)韩国首尔峰会上获得签署。从2009年7月至2010年9月出台的一系列文件共同组成了巴塞尔资本协议Ⅲ。第三版巴塞尔资本协议作为国际银行业监管的最新标准，代表了国际银行业监管的新方向，国内银行必须认真学习和研究新协议的内容，以新协议为标准加大改革力度，并结合我国商业银行信用风险的自身特点立足实际情况，制定相关的监管标准对于我们借鉴国外先进的管理经验，寻找差距提高风险管理水平从而增强我国商业银行的国际竞争力有重要意义。第三，在金融机构所面临的诸多风险中有一类风险被称为模型风险，是指数学模型或参数设定的合理性与否给金融机构带来的风险。次贷危机的发生反映出了信用风险管理的多方面问题，其中也暴露了之前所使用模型的不足。目前有相当一部分的信用风险度量与定价模型都是基于著名的Black-Schole期权定价原理的结构式模型，和基于违约率外生的简化式模型。但模型本身并不完美，正因如此，在后来的研究中有大量学者对模型的·4。第一章导论改进进行了探讨，也正因为模型自身的缺陷使得在对信用风险进行度量和定价时会产生偏差。在经典的结构式模型中，假设股票价格遵循几何布朗运动，在此假设下，股票将围绕着一个期望收益率在合理范围内连续变化和波动，也就是结构式模型结构式方法是以连续时间的扩散过程来描述企业的资产价值，它揭示企业违约的触发机制，在这种假设下不会因为企业价值的突然下降而发生违约。但事实上，这与实际金融市场中的一些现象不相吻合。而在简化式模型中，违约不再是由企业资产的价值决定，被认为是外生的、服从某种随机过程的、解释违约机制的经济学模型。为了在能较好的解释违约机理的同时使得模型更符合金融市场的实际现象，作为对此两类模型的改进将两者进行融合研究，既有理论意义也对我国的贷款定价和企业债券定价有现实的指导意义。F第四，2007年爆发的美国次级抵押贷款危机到目前为止已经演变成了一场全球性的信用危机事件。无论从全球资本市场的波动还是对实体经济的冲击来看，次贷危机的影响都不容小视。虽然由于我国的金融市场还未完全开放等原因，受次贷危机的影响相对其他地区和国家较小，但这场危机给我们敲响了居安思危的警钟。详细分析次贷危机爆发的根源、过程以及后果，从而得到对我国银行业信用风险度量、金融监管、信用评级、金融创新等方面的启示，对于建设我国的全面风险管理体系提高我国商业银行的运营效率和国际竞争力具有重大现实意义。第二节！国内外文献综述一、与本选题相关的国外研究成果信用风险是全世界银行业面临的最古老也是最主要的风险，它几乎是与银行信贷业务相伴而生的，历史上多次银行危机事件表明，导致银行破产的主要原因都是信用风险。为了更好地防范和控制信用风险，无论商业银行自身还是监管当局，都对信用风险度量和管理技术提出更高的要求。因此，国内外专家学者对信用风险的关注和研究也日益加强。(一)关于信用风险理论方面的研究奈特于1921年发表的论文《风险、不确定性和利润》中指出风险与不确定性有着本质区别，风险是可预测的不确定性，作者认为难点在于预测是基于过去所发生事件的频率，而这无法消除未来的不确定性。20世纪中期，·5·次贷危机视角下信用风险计量模型与管理研究冯·诺伊曼与德国经济学家摩根斯坦合作完成的经典巨著《概率论和经济行为》为人们打开了一扇新知识的大门，同时也为风险管理提供了新的支持。马柯维茨于1952年发表的关于资产组合理论的文章，提出了用方差来衡量资产组合波动性大小的方法，并讨论了风险和收益之间的关系，这一理论具有划时代的意义，是风险度量理论发展过程中的里程碑。早期国外对银行信用风险的研究主要侧重于信贷市场中信息不对称条件下，信用风险产生和控制的理论研究。经济学家们运用微观经济学、信息经济学、不完全合同理论、风险偏好等来研究银行和企业之间的信贷问题。Leled,Pyle研究了信贷市场中逆向选择问题和风险偏好对融资行为的影响，他们认为在信息不对称条件下，银行因为无法判别企业风险的大小而产生逆向选择，结果只有风险大的项目才会到外部融资，风险低的企业为了将自己同风险高的企业区分开，可以通过部分自我融资，即投入一定的自有资金。在这样的过程中，风险低的企业的效用水平比完全信息条件下的效用水平低，其损失的效用称为信息成本，这样使得市场均衡的结果是无效率的四。Stiglitz,Wei对银行贷款中的“信贷配给”现象进行了研究。由于在银行和企业之间存在信息不对称现象，使得风险高的企业愿意以较高的成本获取贷款，但是银行并不能有效识别企业风险的高低，从而使得利率机制不能很好地发挥调节供需的杠杆作用，因为若银行提高利率，一方面会使得预期收益增加，同时此举也会导致信用不佳但冒险贷款的企业增加，这样又会反过来影响到银行的收益。当信贷市场的供给小于需求时，有一部分企业将不能得到贷款[。Gale,Hellwig指出在信贷市场信息不对称条件下，当不同的贷款者属于不同的风险偏好类型时就会发生逆向选择可。在借款合同的条款中借款者对于风险偏好的问题也有所体现，借款合同中包括借款利率、还款计划、担保可能的调整方式等对借款人的约束条件，在信息对称的条件下，借款人对风险的偏好决定银行可能获得的回报。Towed认为由于银行和贷款企业之间的存在信息不对称现象，这使得银行需要花费一定的成本去监督和审计该企业实际的现金流量。基于企业和银行都是风险中性的前提假设，有效的债务合约是在固定期望支付的条件下使审计概率最小化或者在给定审计概率条件下最大化期望支付幻。Holmtrom,Tirole对企业资本在融资中的作用这个问题上建立模型进行了研究，对于没有资本或资本金很小的企业很难获得融资，无论是直接融资还是间接融资均难获得。对于已有一定资本的企业，银行会给予一定数额的贷款融资。而只有当企业资本非常雄厚时，才能成功发行债券进行直接融。6···试读结束···...

2023-11-09 视角是什么意思 视角的拼音

图书名称：《次贷危机与中国宏观经济调控》【作者】吴红英，孙爱民编著【页数】258【出版社】武汉：武汉出版社,2009.04【ISBN号】978-7-5430-4172-1【价格】19.00【分类】房地产-抵押房款-信用危机-危机-研究-美国-宏观经济-经济调节-中国【参考文献】吴红英，孙爱民编著.次贷危机与中国宏观经济调控.武汉：武汉出版社,2009.04.图书目录：《次贷危机与中国宏观经济调控》内容提要：《次贷危机与中国宏观经济调控》内容试读第一章美国次贷危机及其起因第2007年春季，一场金融飓风开始在美国的华尔街酝酿。2008年9月中旬，随着雷曼兄弟的破产，美国的金融市场爆发了一场令人难以预料的金融危机，华尔街一大批金融巨头，如新世纪金融公司、贝尔斯登、房利美和房地美、美林、美国国际集团、高盛、摩根士丹利等纷纷陷入破产困境，或破产倒闭，或被收购，或被美国政府接管，其引起的连锁反应令人震惊不已，给全球金融市场美国次贷危机及其起因和人们的生活带来了巨大冲击。金融危机不断向欧洲国家扩展。虽然美国政府和欧洲国家联合起来给市场注入大量流动资金，可是问题并不如人们想象的那样乐观。自2007年以来，中国的很多金融机构也开始不同程度地投资美国的次级债，不可避免地受到了次贷危机的拖累，其影响作用已经开始渗入到实体经济。次贷危机到底是怎样形成的？它对世界经济造成了怎样的影响？各个国家应该怎样度过这场危机？这不仅是世界各个国家应该考虑的问题，更应该是中国要考虑的问题。一、美国次贷危机及其起因(一)美国华尔街的次级抵押贷款1.次级抵押贷款美国抵押贷款市场的“次级”(urime)及“优惠级”(rime)是次贷危机与中以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款，只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场宏观经济调控服务对象均为贷款购房者，但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款高2%。3%。次级抵押贷款具有良好的市场前景。由于它给那些受到歧视或者不符合抵押贷款市场标准的借款者提供按揭服务，所以在少数族裔高度集中和经济不发达的地区很受欢迎。次级贷款对放贷机构来说是一项高回报业务，但由于次级贷款对借款人的信用要求较优惠级贷款低，借款者信用记录较差，因此次级房贷机构面临的风险也自然较大。瑞银国际的研究数据表明，截至2006年底，美国次级抵押贷款市场的还款违约率高达10.5%，是优惠级贷款市场的7倍。对借款者个人而言，违约会使其再融资难度加大，丧失抵押品的赎回权，无法享有房价上涨的利益。而且，任何一个借款人的违约对借款者所居住地区也有不良影响。据芝加哥的一项调研显示，一个街区如果出现一起违约止赎，则该街区独立式单一家庭住房平均价值将下跌10%，而一个地区如果出现较为集中的违约现象，将会严重降低该地区的信用度。2.次级抵押贷款定价通常，抵押贷款市场对借款者的收入、偿付记录和首付以及当地担保者对借款者的了解程度都设定了相关的最低标准。这种方式就是典型的非价格信用配给，而次级市场中众多的价格系列和产品种类使得这一市场更接近于价格配给，即采取基于风险的定价方式来分配信贷资源。从借款者角度来看，次级抵押贷款的初始成本包括申请费、次货危了美联储规定的利率上限。1982年的《可选择按揭贷款交易平价法案》允许使用可变利率。1986年的《税务改革法案》禁止消费贷款利息免税。这一系列的法案都为次级抵押贷款市场的发币展提供了一个良好的法律环境。国其次，从20世纪90年代末开始，利率持续走低，现金流出式再融资开始流行。借款者不断借入新债，偿还旧债，并且新债的经济数额要超过原有债务。在房价持续上涨的时期，这种方式能使借搜款者源源不断地获得资金来源，进而增加了次级抵押贷款的需求。最后，市场中相继出现的各种变化也给次级抵押贷款的发展提供了较好条件。例如20世纪90年代初期，由于利率上升，标准抵押贷款需求减少，按揭经纪人开始将更多的目光投入次级抵押贷款市场。而在20世纪90年代中期，资产证券化的兴起又给次级抵押贷款市场的发展提供了良机。按揭贷款证券化增加了资产的流动性，次级房贷市场开始迅速繁荣。，在早期的飞速发展中，由于对风险的认识不足，次级抵押贷款定价普遍偏低。1998年亚洲金融危机爆发后，这一市场存在的诸多问题开始得到关注。虽然这场危机使次级房贷市场一度萎缩，市场发生大规模整合，许多小公司都相继倒闭或被收购，但同时也使得投资者风险意识增强，以提高首付金额、采取提前偿付罚金等措施限制风险。危机过后，由于房价上涨以及利率持续下降至40年来的最低点，投资房产的成本降低。在房价不断走高时，即使借款人现金流并不足以偿还贷款，他们也可以通过房产增值获得再贷款来填补缺口。因此，20世纪90年代末次级抵押贷款又开始了新一轮增长，直至今天这场危机的爆发。这一曲折的发展表明，次级抵押贷款市场虽然天生存在高风险，但是至少在本次危机爆发前正在逐步走向成熟。因此，作为一种具有巨大市场潜力的新产品，其价值不能因为存在风险和问题而遭到否定。4.次级房贷危机前传在美国，有相当数量的低收人者或者金融信用不高的人群。按照美国房屋贷款原来的严格审查程序，他们是不太可能获得购房贷款的。第但美国银行家的胃口永远难以满足，当大部分普通人的房地产按揭贷款资源开发殆尽后，他们又将眼光投向了那些根本“不章合格”的贷款人。因为这也是一个巨大的市场，只要降低贷款门槛，购房的需求就会释放出来。美国次于是，现在美国的“住房按揭贷款”市场就分成了三个层次：一是优质抵押贷款，二是“A1t-A”抵押贷款，三是次级抵押贷款。它们的分类是按照对借款主体的信用条件的评级好坏来区分的。此外，在美国还有政府支持的抵押贷款和优质大额贷款等两类抵及其起因押贷款。次级抵押贷款的“优惠”有：次级抵押贷款的贷款利率通常比优惠抵押贷款高2%~3%，次级贷款对放贷机构来说是一项高回报业务，但由于它对借款人的信用要求较优惠级贷款低，因此次级房贷机构面临的风险也就更大。“AIt-A”抵押贷款的利率普遍比优质贷款产品高1%~2%。次级抵押贷款受欢迎的主要原因是：次级抵押贷款新产品之所以深受信用程度较差和收入不高的购房人的追捧，主要原因在于抵押贷款中介的误导和购房人本身金融风险意识不强。中介在营销贷款时打的旗号是：超低的月供。收入不高的人群也可具备还款能力，两年后即使利率调高，还不起贷款，但由于房地产升值，只要他们把房子出手，风险也是可控的，还可以赚一笔，何乐···试读结束···...

2023-11-09 宏观经济调控 编著者是谁 宏观经济调控理论

图书名称：《次贷危机正在改变世界》【作者】次贷危机研究课题组编【页数】586【出版社】北京：中国金融出版社,2009.04【ISBN号】978-7-5049-5020-8【价格】￥68.00【分类】房地产-抵押放款-信用危机-研究-美国【参考文献】次贷危机研究课题组编.次贷危机正在改变世界.北京：中国金融出版社,2009.04.图书封面：图书目录：《次贷危机正在改变世界》内容提要：当前，次贷危机的阴霾仍未消散，国际经济金融形势如何发展仍存在巨大的不确定性。本书中，课题组紧密跟踪近一年来次贷危机发展演化的过程，把握主线和关键，通过翔实的数据和丰富的资料清晰刻画出次贷危机不断升级发展的轨迹与路径，并融合吸纳各方观点，结合自身的专业分析，形成了对于次贷危机演化和发展的原因、方向和程度的一系列独到判断，提出了诸多有关经济金融理论与实践层面的深刻见解，具有很强的参考性与启发性。《次贷危机正在改变世界》内容试读家第一篇危机演化篇©第一章次贷危机周年祭⊙第二章次贷演化：“两房”危机与金融市场异动⊙第三章次贷危机：急速恶化供有针对性的贷款。为了在激烈的市场竞争中立于不败之地，该公司承诺对客户有关贷款申请，在12秒内予以答复，这开创了抵押贷款行业内的先河。为了讲求效率，追求业务增长，公司不惜降低贷款标准。新世纪金融公司除了利用分支机构、网络和客户服务呼叫中心(CallCeter)外，营销客户更主要的手段是利用独立的抵押贷款经纪商。这些经纪商通常是规模很小的公司，经纪人出去寻找客户，向其介绍可提供的各类贷款，收取贷款初始处理费。拉客户就如拉壮丁，在市场一片火热的形势下，最大限度地扩大市场份额成为公司的主要战略目标。但与此同时，新世纪金融公司也失去了对客户资料审查的控制，在激烈的市场竞争中，盲目追求数量，甚至不要贷款评估材料。过分依赖独立经纪人给一些缺少职业道德的营销人员提供了造假的机会，虚报贷款申请人收入和房屋估值的事情频频发生。弄虚作假的结果是些借款者连第一笔还款都有困难，违约案件因此不断攀升。(三)“成也萧何，败也萧何”新世纪金融公司之所以能争得更多的份额主要靠的是效率和使利，但问次题也恰恰出在这方面。事实上，新世纪金融公司在向信用差和负债占收人比率高的客户提供贷款这一方面走得太远了。新世纪金融公司在金融机构和华尔街投资银行、对冲基金的强大支持下，为了追求利润增长，在房屋市场一片大好时放松了风险控制，在争得市场的同时，最终也为自己酿下了苦果。截至2007年1月，新世纪金融公司共发放贷款42亿美元，其中81%是次级抵押贷款。随着还款违约率的上升，不良率也越来越增加，融资方面逐渐出界现了问题，公司难以驾驭，在公司风险防范方面出现的大漏洞，最终使该公司从兴旺走向衰败。2007年3月初，新世纪金融公司被监管当局宣布成为两起犯罪调查的对象。负责公司外审计的会计师事务所是毕马威会计师事务所(KPMG),调查后它对该公司能否继续经营的能力表示了怀疑。公司股价闻讯后大跌，公司只好宣布不再接受新的次级贷款申请。在新世纪金融公司兴衰的背后，也能反映出华尔街的经纪公司和避险基金在资金方面对次级贷款公司的支撑。这些公司，通过收购贷款并进行证券化运作，将次级债出售给全球投资者。次级抵押贷款公司的业务增长同华尔街的巧妙运作密不可分，可以说在相当程度上次级抵押贷款公司是过分依赖华尔街的。2006年，美国的银行和华尔街的证券公司，仅从承销抵押贷款支持证券方面的手续费收人就高达26亿美元，这比2001年增长了一倍，同时，这些机构还为新世纪金融公司这类机构提供了数十亿美元的短期信贷资金支持，维持其增长。在火暴的房市带动下，房屋价格直线上升。2005年，006···试读结束···...

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